Добрый день!
Заметил интересную вещь, связанную с использованием кредитной карты в качестве ежедневной. Суть следующая:
В моей семьи существует кредитная карта и допка к ней с лимитом, подходящим для моих ежемесячных трат. Данная кредитка, как вы понимаете, является револьверной со сроком безпроцентного использования 50 дней. На рынке таких сейчас в России много. Также данные карты имеют определенные бонусы ( в интернете качует термин “каша”), с помощью которых мы, по-сути бесплатно, ежегодно летаем в отпуски.
Механизм использования данных карт простой - семья эксплуатирует в течение месяца кредитные (считай заемные без процента) средства банка, а реальные деньги размещаются на пополняемом счете, в конце месяца мы погашаем кредитную задолжность по карте в ноль, получая “кашу” по кредитке и % по пополняемому депозиту.
Данная система ни для кого не секрет. В интернете много об этом пишется и даже можно найти всевозможные калькуляторы. Для себя подобный способ ежедневного движения денег был выбран для накопления той самой “каши”, ибо проценты по кредиткам заведомо выше в бонусных системах, чем по дебетовым продуктам, и для нивилирования возможного “разрыва” баланса по окончании месяца вследствие каких-либо упущений при вносе трат. Если же контроль был жесткий за балансом, то в конце месяца прибавляется немного тысяч рублей к балансу плюсом.
Так о чем же я?
В банковской системе существует интересное понятие, которое называется мультипликатором! Основную идею данного термина хорошо описали в википедии, Не буду ее описывать, но суть ее заключается в том, что при наличии определенной “физической” базы денег (например 100 уе) в банке, банки, при безналичной системе оплат пользователей финансовой системы, может формировать дополнительную массу денег. В одном предложении вряд ли будет понятно вся глубина данного механизма, но не поленитесь и прочтите на Вике статью - станет все понятно.
Так вот! Оказалось, что наша семейная фин система приобрела собственный личный мультипликатор внутри ХМ. Стало это возможным благодаря именно принципу работы ХМ и вышеописанного механизма использования кредитных карт.
Итак:
- В ХМ существуют фонды, с помощью которых мы формируем что-то похожее конвертам, из которых мы берем деньги на траты, для которых был сформирован фонд (конверт).
- Т.к. в ХМ отсутствует 0 при трате средств из фондов, они могут уходить в минус.
- Физическая база денег семьи находится на пополняемом счете, и она там находится в течении периода времени, которое сформировано на основании условий кредитной карты - в моем случае 30-50 дней - и так по кругу.
- Мы в течение месяца тратим кредитные деньги на запланированные траты. Но есть же фонды, а на них нет денег. Они кончено появятся, т.к с помощью ХМ мы сделали запланированный перевод средств на них с резервов в годовой перспективе.
- И вот тут происходит интересное! Существует фонд, назовем его “на всякие разные траты”. На нем 0, но в конце 2019 года будет n-ая сумма. n достаточно, чтобы, например слетать всей семьей в отпуск. Но достаточно будет в Декабре. А отдыхать я хочу завтра. …и я беру с этого фонда деньги на отпуск!!! Он становиться отрицательный. Но при этом я знаю, что через несколько месяцев я его верну к 0.
- Получается реально я трачу екстра-сумму с кредитной карты, которую верну при погашении в конце месяца из “физической” базы с пополняемого депозита.
- Однако эта база “настоящих” денег в ХМ спланирована и распределена. В этом суть ХМ.
- Получается мы внутри нашей системы учета создали тот самый мультипликатор.
Надеюсь, что логика стала понятна. Возможно, что это не совсем то, что используют банки. Однако на мой взгляд, благодаря принципу работы ХМ, мы фактически приобрели внутри системы свою “виртуальную” кредитную мультипликативность.
Отмечу отдельно - САМОЕ ГЛАВНОЕ УСЛОВИЕ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТОБЫ У НАС НЕ ПРОИЗОШЕЛ кассовый разрыв в денежной базе, необходимо, чтобы реальных денег было достаточно для данных манипуляций. Мы по-сути допускаем разрыв, но в бюджете, исполненном в годовом исчислении, разрыв уходит в 0.
В нашей семьи кассовый разрыв устраняется наличием “сбережений”, которые компенсируют “физической” базой реальных денег.
У каждого это по-своему, конечно! Но мне стало это очень интересным и поэтому я решил поделиться.
В конце добавлю, что я не стремился что-то выдумывать или доказывать, все это мое личное умозаключение. Но если вы не поленитесь и поделитесь комментарием, не важно каким, положительными или негативным, буду очень признателен!
